P2P 금융, ‘금리 단층’ 해소 역할.. 저축은행 대출 금리 대비 75% 수준
P2P 금융 시장이 중금리 시장에서 '금리 단층' 해소 역할을 하고 있는 것으로 나타났다. 정부가 수년 간 10~15% 안팎의 중금리 대출을 확대하기 위해 노력해온 가운데, 2015년부터 시장에 본격 진입한 P2P 금융이 서민 금융 역할을 지속적으로 확대하면서 1금융권과 2금융권 이하 금융기관 사이에서 대안 금융으로 자리잡고 있다는 분석이 나온다.
2일 저축은행중앙회와 P2P협회의 자료에 따르면, 올해 3분기 P2P 금융업체 투게더펀딩과 테라펀딩, 피플펀드, 어니스트펀드 등 상위 4개사의 평균 금리는 11.23%로 같은 기간 14.22%로 조사된 저축은행 평균 대출 금리보다 3%P 가까이 낮은 것으로 나타났다. 신용등급 등의 이유로 1금융권에서 대출이 어려운 서민들의 숨통을 트여줄 수 있는 통로 역할을 하고 있다는 것이 업계 안팎의 시각이다. 대부업의 경우 올해 상반기 대부업협회 등록 26개 업체의 평균 금리는 23.2%로 법정최고금리인 24%에 육박하는 실정이다. 업계 관계자들은 "P2P 금융 업체들은 온라인 비대면 업무로 대출자를 모집하는 등 비용 절감 요인이 타 업권에 비해 많아 상대적으로 낮은 대출 금리 상품이 가능하다"고 보고 있다. 특히 지난 5년 간 후순위 담보대출 금리는 15%~20% 수준에서 헌재 8~12% 수준까지 떨어지면서 P2P 금융업체의 주택담보대출 상품이 중금리 시장에 긍정적인 역할을 하고 있다는 평가도 나온다
금융 당국은 은행권의 낮은 금리와 2금융권 이하의 고금리 사이 대출 공급이 없는 구간인 이른바 '금리 단층'을 해소하기 위해 각종 대책을 발표해 왔다. 지난해 금융위원회는 중금리 대출의 금리요건을 업권의 특성에 맞게 차등 적용하는 방안을 실시한 바 있고, 2018년에는 '중금리 대출 발전방안' 발표해 '사잇돌대출'의 기준을 완화하는 한편 인터넷은행과 카드사에서도 중금리 대출을 받을 수 있도록 하기도 했다. 그럼에도 불구하고 시중은행들이 중금리 시장 활성화에 미온적인 반응을 보이면서 정부 정책은 제대로 실효를 거두지 못했다는 평가를 받아 왔다. 특히 해외와 달리 부동산 자산 비중이 전체 가계 자산의 75%에 달하는 우리나라의 특성상 부동산을 담보로 생활자금 등을 대출 받는 서민들에게는 중금리 시장이 반드시 필요한 실정이다. 업계 안팎에서는 1금융권과 2금융권 이하 대출 시장의 금리 격차가 매운 큰 현재 상황에서 P2P 금융의 역할이 중요해지고 있다는 분석이 나온다. 부동산 비중이 높은 자산 비중 특성 상, 주택 구매 목적이 아닌 후순위 주택담보대출을 통해 가계 자금을 융통할 수 있다는 점이 P2P 금융의 주요 장점으로 꼽힌다. P2P 금융 시장이 확대되기 전에는 낮은 신용등급의 서민들의 경우, 저축은행과 대부업 등으로 몰릴 수 밖에 없었고 주택담보대출비율(LTV) 규제까지 강화되면서 고금리 2, 3금융권으로 내몰릴 수 밖에 없었다.
실제 지난 5년 간 P2P 금융 대출을 받은 차주 3명 중 1명 이상은 저축은행이나 대부업체에서 받은 고금리 대출을 대환하기 위해 P2P 대출로 '갈아타기'를 한 것으로 나타났다. 투게더펀딩에 따르면, 2015년 이후 자사 대출자들을 전수 조사한 결과, 약 36%가 기존 대출 대환 목적인 것으로 조사됐다. 저축은행이나 대부업체로부터 고금리 대출을 받았던 차줄들이 더 싼 금리를 이용하기 위해 P2P 금융 대출을 이용한 것이다. P2P 업권 전체로 보면 올해 9월 기준 P2P 금융의 주택담보대출 잔액은 4,462억원으로 대부업권의 잔액 7조원에 비해 6%에 불과한 실정이다. P2P 업계에서는 주담대 잔액 중 1,281억원이 고금리 대환 목적으로 대출된 것으로 파악하고 있다. P2P 금융이 본격적으로 활성화되기 이전 1금융권을 제외한 평균 대출 금리는 담보 대출 상품의 경우에도 20%에 육박했지만 P2P 금융 활성화 이후 금리는 10% 안팎으로 떨어져 최소 5%P 이상 금리 인하 효과를 가져왔고, 대부업의 금리까지 동반 하락해 서민들의 숨통을 트여주는 긍정적 역할을 했다는 게 업계 전반의 시각이다.
이에 대해 투게더펀딩 관계자는 "주택 가격 상승을 부추기는 구매 혹은 투기 목적의 자금은 규제해야 하지만, 금융 당국이 고금리 대환대출로 서민들의 부담을 줄어주는 P2P금융의 역할을 지원해 준다면 대안 금융으로서의 역할이 더욱 공고해질 수 있을 것"이라고 내다봤다.
